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Tout comprendre du TEG (taux effectif global)

Par Christel Villedieu - Publié le 12/02/2013 - Mis à jour le 24/11/2016

Tout comprendre du TEG (taux effectif global)

Le taux effectif global (TEG) est le seul critère fiable pour comparer des offres de prêt. Tout prêteur est tenu d’indiquer le TEG de son prêt, dont le mode de calcul est défini par décret.

Il s’agit en fait d’un taux qui précise le coût global d’un crédit, immobilier en l’occurrence. Ainsi le TEG intègre-t-il le taux d’intérêt de base, mais aussi tous les coûts annexes. C’est le cas d’éventuels frais de dossier, de commission ou de rémunération liés à l’octroi du crédit, de constitution de la garantie (hypothèque, caution, etc.) mais aussi le coût de l’assurance décès-invalidité.

La loi exige que ce taux soit toujours exprimé en pourcentage sous forme d’un taux annuel. Calculé de façon identique par toutes les banques, le TEG fait ainsi office d’unité de mesure. En quelques années, le TEG s’est d’ailleurs imposé comme un outil de référence pour comparer différentes offres de prêts pour un même projet immobilier.

 

A quoi cela sert-il ?

Le TEG est le seul critère valable de comparaison du coût global de plusieurs prêts. En prenant comme seul paramètre le taux d’intérêt nominal, un prêt A peut être plus avantageux qu’un prêt B. Cependant, si les frais annexes du premier sont trois fois plus élevés que ceux du second, le prêt B peut au final faire jeu égal ou même coûter moins cher que le prêt A. D’où l’avantage d’une même référence pour tous les prêts. Attention : le TEG ne sert pas au calcul des mensualités du crédit !

 

Précieux pour les crédits immobiliers à taux fixe.

Si le TEG est aisément calculable pour un prêt immobilier à taux fixe dont tous les paramètres sont connus à la souscription, il l’est moins, par définition, pour les prêts à taux révisable. Pour ces derniers, le taux d’intérêt varie plusieurs fois au cours de la durée de vie du crédit. Dans ce cas, le TEG ne peut être calculé que pour la première année à l’aide du taux de départ. Pour les annuités suivantes, il est impossible de le connaître à l’avance et donc de le calculer.

 

A savoir : le TEG doit toujours être inférieur au taux d’usure légal soit 4,05% en avril 2016 pour les crédits immobiliers à taux fixe, 3,55% pour les prêts à taux variable et 4,25% pour les prêts-relais.

 

 

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